□孟然

“车贷房贷微粒贷，贷贷压身；花呗白条信用卡，月月相催”。近年来，随着消费观念的迭代升级，贷款消费已经紧密地嵌入人们的日常生活。然而，某些相关贷款产品或许能够让消费者获得眼前薄利，最终结果却往往得不偿失。眼下，市场上出现的一些巧立名目的“奇葩贷”便是其中的典型。

“彩礼开销不用愁，‘贷’来稳稳的幸福。”近日，一张九江银行“彩礼贷”的宣传海报登上了热搜。最高可贷30万元，年利率低至4.9%。由于该海报受到了舆论的普遍质疑，随后九江银行发布致歉声明，称已对直接责任人给予停职处理。但这厢“贷款提亲”下架，那厢“贷款下葬”又浮出水面。另据媒体报道，昆明一陵园与当地银行有意向联合推出“墓地按揭贷”，声称“未来土地越来越少，还会继续上涨”，按揭产品给客户子女或者孙辈“解决实际问题”，且“不需要抵押”。同样，在一片质疑声中，涉事方称已经放弃该合作项目。

实际上，在“彩礼贷”“墓地贷”之外，近些年市场上还不乏“结婚贷”“整形贷”等奇葩贷款产品。大有“婚丧嫁娶，银行包办”的架势，真可谓是“只有你舍不得花的钱，没有银行不敢贷的款”。

“奇葩贷”真的不是一门“好生意”。一方面，变相的消费贷多采用无抵押或弱抵押方式，银行难以控制其实际用途，存在较大的风控难度；另一方面，这些贷款无法产生未来稳定的收益，也存在较高的违约风险，进而增大整个社会的不稳定性。

不可否认，随着金融市场的竞争加剧，部分金融机构尤其是中小银行近年来压力陡增。在业务“创新”的冲动下，名目繁多的消费贷应运而生。当一些银行机构不断迎合部分人的消费欲望和套利冲动，当一些消费贷成为消费主义亦步亦趋的附庸者，甚至为了销售贷款产品不惜炒作社会痛点、贩卖焦虑时，这样的金融产品注定是亚健康的甚至是带病的。

“奇葩贷”“贷”不来消费升级，消费金融需要更多货真价实的创新。