□本报记者 王英英
占据财险大半壁江山的车险，正迎来了新一轮重大改革。银保监会7月9日发布的《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》，标志着事关几亿车主和超8000亿车险市场的车险综合改革大幕拉开。
车险是与老百姓接触最广的保险产品之一，涉及千家万户的安全出行。截至2019年末，我市民用汽车保有量46.7万辆，此次车险综合改革事关我市数十万车主的切实利益。在“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”“三个基本”原则指导下，此次车险改革具体有哪些变化？将为广大车主们带来哪些利好消息？我市保险行业又将面临何种机遇与挑战？对此，记者采访了相关人士。
车险综改后，哪些保障更好了？
保障“加量”，全面扩容
车险主要分为交强险和商业车险两大类。交强险全称机动车交通事故责任强制保险，是车主必须交纳的险种。从2008年起，交强险的保额都没有变过，最高赔付12.2万。而现如今的交通死亡事故，平均赔偿金额大都在50万元以上，缺口很大。
为此，《指导意见》提出，提升交强险责任限额，将总责任限额从目前的12.2万元提高到20万元。其中，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失维持2000元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失维持在100元不变。据不完全测算，这将提升交强险赔付率8-10个百分点，进而影响车险整体赔付率2-3个点。
山西亚圣律师事务所赵波律师认为，目前交强险的保额过低，已经无法满足较大交通事故的死亡伤残费用支出。“提升保额有助于解决重大交通事故赔付难题，减轻车主负担，进而化解社会矛盾。”
现有的商业车险，由车损险、第三者责任险、车上人员责任险和盗抢险等4项主险和多项附加险组合而成。这就导致有时看似买了全险，却因为没有买附加险，而不能获赔。比如车窗玻璃被砸，如果没有附加玻璃险，就无法获赔。家住凤凰山社区的私家车主刘女士疫情期间，爱车玻璃遭到不明人员刮划。“今年附加险买了四五个，就是没有买玻璃险，没想到摊上事了，只能自认倒霉。”
针对此类问题，此次车险改革将进一步理顺商业车险主险和附加险责任。具体来讲，车损险主险条款增加7个方面的保险责任，分别是机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等。改革后，只要买了车损险，就默认有上述附加险，不仅省事，保障也更全面了。
此外，银保监还支持保险行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。如果能开发类似险种，对消费者而言是很实用的。
出租车司机程师傅密切关注此次车险改革动向，对于他而言，最牵动神经的就是商业车险改革这一条。“我们一天在路上跑10多个小时，车辆出问题的概率很高，所以不仅要买全险，还要买很多附加险。‘1+7’真正实施后，能给我们省下一大笔购买附加险的冤枉钱呢。”
第三方责任险是仅次于交强险的最重要险种之一，赔偿的是车祸造成第三方伤亡或财产的损失，是开车最大的风险。即便按照交强险改革后的标准，造成第三者死亡的最多赔20万；撞坏对方的车，最多赔2000元。而如今死亡赔偿动辄上百万元、豪车修理费动辄数十万元，这些赔偿显然杯水车薪，需要三责险来补充。
《指导意见》提出，支持行业将示范产品三责险责任限额从5万元至500万元档次提升到10万元至1000万元档次，消费者最多可购买千万保额。赵波认为，三责险档次拉高，也可以满足不同消费者的需求。保额的大幅提高，能更好地起到经济补偿作用。
保障更好了，价格还会更低吗？
保费“减价” “好”车保费更优惠
大多数车主关心的是，这次车险综合改革之后，保险费用会不会下降？保险服务会不会更好？《指导意见》给出了肯定的答案。改革落地后，消费者在保险责任扩大、保障金额提升的情况下，保费支出还将明显减少，成为最大的受益者。
交强险保费进一步优惠，未出险最多可打5折。在保障“加量”的同时，交强险保费将进一步优惠，将使大部分车主保费负担进一步减轻。 改革后，交强险道路交通事故费率浮动系数的下限，由原来最低的-30%扩大到-50%。这意味着，未发生赔付消费者的费率优惠幅度进一步提高，拥有良好驾驶习惯和安全记录的车主交强险将更便宜。以6座以下家庭用小汽车为例，第一年交强险基本保费为950元，改革前，没有发生赔付情况下，第一年打9折，第二年打8折，第三年最多可以打7折，可优惠到665元；而改革后最高或可打5折，保费最多可优惠到475元，可减少支出190元。赵波律师认为，改革后，车险费率的“奖优罚劣”作用将得到更好发挥。对于一些具有不良驾驶习惯的高风险车主来说，想要享受车险改革红利，就要规范驾驶行为，养成遵规守纪的好习惯。
商业车险价格或将下降。车主交给保险公司的保费中，有一部分拿去理赔了，还有一部分用在了附加费上，包括广告费、手续费等。
值得关注的是，本次改革明确将“保护消费者权益”作为改革的主要目标。同时，改革直击当前车险市场的高定价、高手续费、服务争议等问题，将“降价、增保、提质”确定为阶段性目标。据银保监会数据，改革后的车险预定附加费用率将从35％下降至25%，其中手续费水平将得到明显压缩，车险整体赔付率预计将从60％提升至75％左右。对此，长期关注金融保险领域的晋城银行经济师王斌认为：“车险综改本质上是重新调配了财险公司保费和收益的比例，真正发挥出保险保障的功能和意义。让未出险客户和出险受偿客户能得到充分肯定和切实保障。”
改革大幕拉开，保险公司准备好了吗？
车险保费规模或出现下降 倒逼险企转变发展方式
改革后，车险基准保费价格将大幅下降，保费规模可能会出现一定幅度下降的情况。那么，针对此次车险综合改革，我市的保险行业将如何应对呢？记者致电中国太平洋保险公司晋城支公司客服部，顾问小焦告诉记者，改革实施的具体时间还没有确定，目前公司还是执行原有的制度。预计，改革实行后，保障内容扩容的同时，保费下降的空间并不大，届时公司将以更加优质的服务提供给消费者。
在我市某保险公司有多年财险理赔经验的仝经理告诉记者，改革后，消费者将以更低的价格享受更好的保障，车险市场乱象也将减少。扩大保险责任和提升保障金额，消费者风险保障将更加全面，有利于激励保险公司提升车险经营效率和服务能力。同时，改革也给了保险公司适时完全开放自主定价系数范围、UBI（里程车险）、增值服务拓展等利好政策，让保险公司可以施展拳脚，开发差异化、专业化、特色化的商业车险产品，培育核心竞争力。
