目前，数字化转型与创新已成为银行业共识，中国邮政储蓄银行(以下简称“邮储银行”)在这方面积极进行探索和实践，本文从银行业数字化转型的趋势、布局和实践三个方面分享一些思考。

中国银行业数字化转型全力加速

中国银行业数字化转型经历了四次浪潮，分别是信息化、移动化、开放化和智能化四个阶段。当前，中国银行业正处于四个阶段叠加时期，即信息化收尾期、移动化成熟期、开放化成长期和智能化探索期，也处于数字化转型加速期：

一是用户行为的改变、商业模式及生活方式的变革和金融业务模式的变化。客户移动化、生活移动化、金融移动化正在深刻影响用户行为和生活方式，进而改变金融业务模式。

二是互联网头部企业不断加入互联网金融阵营，改变了传统银行的商业模式和服务方式，迫使银行加快数字化转型。比如在第三方支付上，互联网金融进一步加速了金融脱媒，弱化了商业银行的融资中介和支付中介功能。互联网公司的跨界竞争，给传统银行业带来挑战，同时也给其未来发展带来了新的机遇。

三是金融科技的挑战和压力。近几年，大数据、云计算、区块链、人工智能等新一代信息技术快速崛起，金融服务嵌入各种生活场景，银行无处不在，银行业步入数字化时代。特别是随着信息技术和金融科技的蓬勃发展，银行业基于数字化转型从原来的“有人银行”向“无人银行”不断发展，并借助技术手段不断突破维度的限制，向更广泛、更深入的领域探索。

此外，新冠肺炎疫情加速了全社会的数字化转型进程。人民银行等部委也于2020年联合印发了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，强调金融机构利用金融科技支持疫情防控，发挥线上业务的支撑作用。

银行业数字化转型的内涵

银行业数字化转型的要义是业务创新、科技驱动、数据赋能，其本质是数字化时代需要根植生态、经营用户，以数据驱动和用户洞察为核心动能、以极致用户体验为核心目标、以科技和数据能力为差异化竞争力，重塑经营体系与组织能力。 

数字化转型的特征具体体现在用户数字化、体验极致化、产品个性化、数据资产化、服务场景化五个方面。

用户数字化是指细分客群、精准画像，以用户为中心，发掘用户价值，洞察用户需求，围绕用户端到端旅程打造产品服务。

体验极致化是指利用5G、大数据、人工智能等新技术变革服务模式、改进交互机制、优化触点信息，提供极致化体验。

产品个性化是指在数字化产品创新方面，产品需要具备高适配性，适配渠道、场景、客群，支持敏捷迭代。 

数据资产化是指将数据作为关键资产，全方位深入挖掘数据价值，搭建智慧化营销、风控、运营、决策体系。

服务场景化是指打造能够“走出去”和“引进来”的场景生态，主动融入用户生活场景，根据场景定制产品。

数字化转型布局是“一把手”工程

近几年，银行业纷纷结合自身特点，加大对数字化转型的投入力度。邮储银行从生态、渠道、产品、运营、科技五大方面来挖掘数字化转型痛点，进而实施了一系列有效的措施。

在数字化转型过程中，邮储银行不是“眉毛胡子一把抓”，而是突出重点，以用户为中心，通过产品、运营和渠道的数字化改造优化，依托数据与科技双维赋能，建造完整服务生态，实现了提升客户体验、增加客户黏性、活跃客户行为、优化内部流程、强化经营效能的目的，最终目标是实现企业增效、降本、提质和商业模式的创新。

邮储银行的数字化布局分为六大策略：一条主线、双轮驱动、三大业务、四大能力、五个布局、六大支撑，具体指“以客户为中心”的数字生态银行转型的一条主线，以数字化商业模式创新和传统银行智能化驱动的双轮驱动，从资产、负债、中收三大业务入手搭建银行产品创新、风险防控、数据赋能、服务开发四大能力，从而在生态、渠道、产品、运营、科技五个重点领域布局，并形成以顶层设计、协同机制、敏捷组织、专家团队、资源保障、考核激励为能力底座的六大支撑。

在数字化生态建设方面，邮储银行以开放的心态，以App平台开放合作，聚合场景，将业务融入场景中，细分场景客群，实现客户需求分层，定制金融产品；在渠道建设方面，丰富触点，智能互联；在产品创新方面，融合生产场景和生活场景，打造银行特色产品；在运营领域，推动网点数字化运营、建立集约化运营中心体系，实现线上数字化运营；在科技赋能方面，运用前沿技术，通过构建前台敏捷、中台强大、后台稳定的企业级信息系统来完善科技架构，让科技赋能业务发展。

总体而言，银行业的数字化转型布局有两个关键点。首先是要建立转型文化，转变思维理念，融入互联网思维、客户价值思维和大数据思维。更重要的是要将数字化转型作为“一把手”工程。邮储银行在推进数字化转型过程中，由董事长、行长挂帅推进项目实施是取得成效的最有力保障。

邮政银行数字化实践成效显著

1.平台层面

邮储银行构造了六层IT架构体系：底层是以云平台、大数据平台、物联网、生物识别为代表的基础平台层，提供各类金融科技基础能力；第二层是智慧洞察层，提供智能化数据分析及服务功能，包括智慧营销、智慧风控、智慧管理决策；第三层是业务服务与支撑层，提供银行产品服务功能，包括负债、资产、资金与资管、中收业务和业务运营支撑；第四层是服务集成层，提供与银行内部及与生态系统的集成与服务管理功能，包括渠道管理平台、组合交易平台、企业服务总线和企业数据总线；第五层是用户交互层，提供全渠道的金融业务服务，满足客户体验和交互功能需要；第六层是生态互连层，提供银行、外部合作伙伴、产业链、供应链等生态环境的互联功能，打造金融服务生态圈。

2.数据层面

邮储银行根据全行大数据五年规划，定义了9大领域、42个场景、129个主题的大数据应用，这些都是未来几年大数据赋能的工作主线，要动员全行各层力量共同努力完成，是实现场景化经营、数字化决策的重要保障。实现这一重要目标的具体措施是全面实施数据中台策略，就是在现有大数据平台的基础上，通过搭建可视化服务、数据服务、模型服务、实时决策服务四个体系，围绕数据服务、模型服务、决策服务，通过可视化、嵌入式等形式，为业务应用提供全方位的立体服务。

3.业务层面

对任何一个企业来说，数字化转型的本质上是业务转型，是科技为业务赋能。银行数字化转型应从业务出发，从需求、场景、生态中找到切入口，并以技术为支撑赋能业务发展。邮储银行正在按条线组织推进数字化业务转型，强化业务整合，制定数字化产品体系规划，打造具有邮储银行特色的数字化品牌。

展望未来，银行业只有通过不断强化科技赋能和数字化创新，才能为高质量发展提供有力的科技支撑，打开数字化创新的无限想象空间。（邮储银行）