通过实时支付系统统一付款界面（UPI）的交易数量达到了114亿的新高，而且每月955万元，一个月为期20％的增加。

在CNBC-TV18的专用采访中，印度国家支付公司的Dilip Asbe，MD和CEO（NPCI），UPI在那里替代现金，主要用于低票交易。

“在印度，现金需求由低票交易驱动。当你想要花费10,000或5000卢比时，通常借记卡在那里和UPI不在那里取代借记卡，UPI是有权取代现金，这主要用于低门票交易，“他说。

“有像Bharatpe，Phonepe和Paytm这样的玩家。一旦这些QR代码在商家位置，从10万到4500万到4500万，你将开始看到影响，因为今天发生了什么是消费者在一个地点看到它，但在另一个位置看不到它。所以他仍然需要现金。一旦现金可用，消费者不会尝试任何其他付款方式。一旦你看到这个城镇被绘制红色，显然消费者会说为什么不使用应用程序并在所有小型票位置制作交易，“ASBE指出。

NPCI首席执行官表示，商家验收是关键，供应方必须完全无处不在。部分故事不会有助于减少现金交易。“所以在需求方面，我们必须增长独特的用户数量。今天，至少三分之一的人口应该在UPI或数字支付系统上看到对流通现金的真正影响。我们的努力在那方面，“他指出。

考虑国际化，NPCI正在采用各种步骤来利用增长，为市场做更多。“我们正在与新加坡和阿联酋在内的一些国家合作。他补充说，我们必须在连接方面整理很多小型苍砂。

从采访中编辑摘录：

祝贺那亿枚标记

我认为只有NPCI值得这祝贺。它是生态系统 - 银行，金融气，政府政府和rbi，App提供商的政策制定。所以我认为整个生态系统已经促成了这种UPI的成功，这只是一个开始。所以我认为公民规模的支付系统是我们的目标。所以我们相信这是一个开始。

我想了解这一点，因为正如你所说，这是一个融合在一起的生态系统，以确保这是成功的。但为什么特别有UPI以它的方式取出。您认为为什么UPI在它的方式取消了贡献的因素是什么？

有很多因素。UPI利用智能手机。因此，对于用户来说是非常简单的，并进行交易，无论是P2P交易，无论是扫描和付费交易。所以这对用户来说非常简单。第二件事是它有点迫使银行与金融气之间的伙伴关系。

一个人不会想到这将是一个有机伙伴关系，对吗？

因此，这至少有一件事肯定会肯定是非常私人的银行; UPI之后，没有人把这个指控归还给我们。所以我认为金融气和银行的结合聚集在一起在整个成功中发挥了关键作用，因为银行的核心实力是资金管理，后端，交易的生命周期管理，同时融入了Fintechs放入了美丽的应用程序因此，它对这一方面的消费者相互作用，采用了金融气的分布优势。所以它有点工作，加上政府和rbi的政策支持;在过去的3年里，我认为我们从过去10年中看到了更多来自RBI的通函。所以你会看到从RBI和政府对数字付款的那么多专注，显然UPI对此有益。

我会来到这些问题中的每一个问题，但让我们谈谈Fintechs和银行之间出现的这种美妙的共生伙伴关系，因为当Fintech开始出现的银行担心或至少人们担心银行本身的未来。这是否意味着我们实际上会看到银行的消亡 - 这没有发生？

它永远不会发生，因为我认为信任银行系统，感谢RBI及其可信度及其政策制定，非常高。所以我不相信消费者除了银行以外的其他地方，我们在UPI中杠杆作用;我们确保客户留在银行并使用更好的交易前端。

让我翻转周围的问题。如果你说银行由于信任因素而不会去任何地方，那么金融技术的未来是如此至关重要。我会在钱包的背景下询问你的情况或支付银行。有很多热情，有很多信心这可能是下一个大事，但现在有问题标志着商业模式本身的可行性？

我认为支付银行在设想时，是一个长期的商业模式。我不认为有人设想当时他们将在3 - 4年内赚钱。当RBI给予许可证时，他们把它给了所有大公司，如paytm，airtel和沃达丰，所有大的家伙都正确地获得了许可证，因为RBI非常清楚它是一个长期的商业模式，它不是7- 10年的一段时间刷新。现在，当您查看UPI Aadhaar的支付系统（AEP）时，付款银行正在进行大量交易。显然，盈利能力将过期。例如，当您查看Airtel支付银行时，就交易，地点和AEPS和其他交易而言，他们表现得很好。明天他们将利用Bharat Bill付款; Paytm以非常重要的方式启动电子工具集合。所以我说有很多模型将能够实现，但这是一个长期的观点。

让我询问您现在在下一个步骤方面询问我们现在看到的内容，以确保您每天每月达到十亿的十亿。生态系统将需要什么，并在交易的价值方面取代？您如何满足较小的交易？

这就是我们继续思考和印度的现金要求主要由低票交易驱动;当您想要花费5000-10,000卢比时，通常借记卡在那里，UPI不在那里取代借记卡，UPI就在那里更换现金，这主要用于低票交易。所以相信这次扫描和支付 - 并且有像Bharatpe，Phonepe和Paytm这样的玩家 - 一旦这个QR代码，就在商家位置，一旦他们从1000万到40-45百万，你就会开始看到这个影响因为今天发生了什么是消费者在一个地点看到它，他没有在另一个地方看到它。所以他仍然需要现金。一旦现金可用，消费者不会尝试任何其他付款方式。

一旦你看到这个城镇被涂上红色，显然消费者会说为什么不使用应用程序并在所有小型票务位置进行交易。所以我认为商家验收至关重要，供应方必须无处不在。部分故事不会降低现金​​。所以在需求方面，我们将不得不发展唯一用户的数量。今天，至少三分之一的人口应该在UPI或数字支付系统上看到对流通现金的真正影响。所以我们的努力正处于方向，但它是一点上坡的任务。我只是因为我们继续扩大UPI和消费者而易受网络钓鱼攻击的挑战，识字水平将降低且降低。我们将不得不保持教育。我没有看到这一点的任何答案。

你发言的一些非常重要的事情，但让我们谈谈能够成为现金经济的这种愿望。我认为现在有一种确认，它必须不那么现金或现金…

我认为我们所有人现在都对齐。

所以它担心你已经看到了魔法后发现，恢复了发动机前的现金款项的返回级别吗？

并不真地。我认为我们要看的一件事是在正式制度内带来了很多非正式系统的人或在非正式体系中的人。在过去的4年中，在现金上的整个直接福利转移（DBT）已被带来正式，即正式的，这是直接到银行账户。因此，所有这些人都将从乡村地区从ATM或Micro Tatm取出现金。显然，流通的现金不会立即下降，甚至南巴尼尼尔基尼的报告谈到它，明显在未来5年内的3-4％的变化在我的评估中并不是不合理的。我想我们正在走向那个。

由于您谈到了纳西卡尼委员会的建议，请让我问您这一点，因为现在我猜这是一十亿的愿望，以实现 - 激励和需要什么样的激励或进一步激励，并且当然使用的抑制措施现金，我们已经在预算中宣布了一些措施等等。纳西卡尼委员会提出的建议，您认为需要优先考虑什么？

委员会已建立本委员会，委员会提交了该报告。RBI正在与市场上的所有利益攸关方进行审查;重复的建议和利益攸关方的实施。我认为我们有一些我们正在积极地做的事情。一，试图在新使用案例方面扩大UPI的使用。所以我们在UPI上推出了Sebi IPO，所以不是做任何其他事情，这么复杂的用例已经在UPI中提出，只需点击几下即可进行IPO应用程序。因此，我们正在积极推动市场上的新使用案例。我们正在积极推动市场上的新使用案例。

我们还能看到什么，你给了我们一个例子，我们还可以在新的使用情况方面看到什么？

现在看QR码我们正试图了解QR码如何更普及。我们正试图与政府合作，看看GST金额是否可以在UPI QR码的动态版本中包含在监管批准的主题中。但我说我们正在努力做到各种各样的事情。就UPI而言，Rupay感到担心的是，罗比所关注的国际化，所以我说现在有各种举措正在努力努力利用增长，为市场做更多做。

如何乘坐UPI国际的现实时间表？

需要花时间。我们正在与一些国家合作。

哪些国家？

新加坡和阿联酋是两国 - 我们现在正在研究它。我们必须在连接和客户收费，纠纷和这些事情方面整理很多粗暴的栖息。六九个月是一个合理的时间来看待监管批准的试点。

从你希望获得和印度的司法管辖区的监管批准。

在那里和印度也是如此。

这只是为UPI或Rupay？

Rupay也没有以外的是本人在地理位置和NPCI中占据了他，因为执行机构将不得不满足他为我们铺平的愿景。

给我们一个关于Rupay的更新，因为我们看到了很多我们已经看到UPI，它一直是大型干扰，但Rupay，目前市场份额是多少？

我可能是错的，但我们的评估是我们大约是交易所关注的大约三分之一的市场份额。显然，卡片市场份额要高得多，但就交易价值储价而言，我们在借记方面的国内市场大约三分之一。信用方，我们刚刚开始，我们正试图了解我们如何快速扩展。

就Rupay而言，我们正试图再次与一些国家合作。这再次是在最初的阶段，我们最近在不丹生活，所以印度持卡人去不丹可以在不丹ATM和销售点做交易。还有三个四个国家，有些是在海湾，我们签了谅解备忘录。任何国际项目都是大约12-18个月，即时间表真的实现，去生活。所以这是最初的一天，但我认为你会在国际前面左右看到很多行动。

这是学习，显然是upi，因为我说真的看到这种大起飞，但对于Bhim而言，例如，现在是rupay，你认为需要一些调整的学习是为了给他们相似的推动？

UPI是一个移动支付系统，Rupay是一款基于物理卡的系统，我们竞争签证和万事达卡非常努力，就国内市场而言。显然，有多个提供商赋予服务，所以我们完全清楚我们不能像UPI这样的市场100％，但我们必须继续与签证和万事达卡竞争，并试图继续为我们的份额而战。

我认为30-40％是国内贺卡计划关注的所有球员与中国不同的巨大的市场份额。

那是你拥有的愿望吗？

是的。我们希望成为一个主要的球员。

你如何接受Visa和Mastercard？你在谈论这个事实，以便为服务成功而难以泛滥的事实，所以只能能够将Rupay基础设施放在首位并与签证和万事达卡的喜欢竞争，这已经被束缚了现任者？

那里没有简短的答案，我们再次必须通过砖块砖。当我们开始Rupay时，它是ATM验收计划，然后我们开始电子商务，然后我们开始了国际市场以及发现和JCB。现在我们正在尝试与我们正在谈论的一些国家的国际连通性，显然它需要更多的时间。但这是我们必须要去的方式。我们一直在想要做的事情正在努力增加很多商家联盟。因此，Rupay可以成为一些商家的首选合作伙伴，以便他们能够给予一些折扣，一些价值回到客户，他们开始询问，你可以使用Rupay，所以这就是我们想要做的事情。

我们也与银行合作。早些时候我们的定价是固定的费用定价，现在我们试图将它转换为基于批量的定价，以便显然激励了银行家们发出越来越多的Rupay卡，因为他们开始进行定价的下层。所以我们正试图努力解决鲁爹，显然努力正在努力，它需要更多的时间，但这是我们将继续做的方式。

随着数字支付市场的不断增长，估计超过未来三年，瑞士信贷已达到2023年的数万亿美元。但是你预见的大风险是什么？当我们谈论银行方面，太大而无法失败是一个不仅仅是印度银行的挑战，还有全球金融服务部门必须努力，这在数字付款方面是什么意思？是你将从系统性角度处理的东西吗？

就银行系统稳定而言，我们在评估中非常好。每当RBI授权支付系统时，我们会解决一个机制，即银行失败，结算保证都到位，否则RBI不允许我们启动支付系统。

我的问题并不是在银行方面，在金融化服务提供商，在金融化方面是更多的？

如果你看看它有两种我们看到，一个是消费者教育，第二是网络安全，我们继续投资两者。我没有看到他们中的任何一个答案。网络安全显然我们正在努力了解更多和更多的东西，从我们的专业知识看点也越来越好。所以NPCI的立场，我们有点有一流的工具，以继续保护中央基础设施我们所拥有的内容，所以可能会过于供应，但我们继续投资网络安全方面。

在消费者教育方面，单独的NPCI无法做任何事情。我们将不得不与银行，RBI和其他生态系统玩家继续加入手，以继续投资这一领域，因为一个实体无法涵盖我们今天的景观。

正在制定什么样的投资，特别是安全，并确保有足够的保护，特别是我们正在谈论数字付款？生态系统朝着它抽水是什么样的钱？

我不认为NPCI可以了解这一点，但一般来说，如果整体而花费100，则安全花费在15-20的范围内。我很容易想象，许多组织的安全花费大约是它的总数的20-25％。所以，这就是我们看待趋势的地方，我认为投资将留在那个地区。

谈到其他可能的系统风险，这是一个人听到市场份额上限的可能性等等，依此类推等于Fin技术公司，是您相信的事情是前进的方式？

我不想对此发表评论，因为我不认为我们对此做了一个坚定的决定。发生了一些初步讨论，但它仍然在那个级别。我们尚未完成这一点，一旦NPCI最终确定，我们将不得不回到利益攸关方和监管机构进行批准。所以，我认为这是很早的阶段。

虽然它可能是早期阶段，但可能是理由或一些问题，你必须在来到这个决定之前思考？

我们一直在辩论，我们在应用程序方面有什么样的风险，我们在银行方面有什么样的风险，其中应用程序类型的连接，我认为这一切都是关于拥有网络安全风险的全部。我们认为必须减轻，这就是我们为UPI推出的多银行模型，其中所有大型球员现在都通过多家银行。所以，我不考虑应用程序，限制是这么快。我们仍处于初步讨论，我们将看到它是如何发展的。

您如何在此空间中看到竞争，因为它在此时也是一个超级竞争空间？有许多人已经在市场上，有大男孩在翅膀上等待，等待监管间隙，Whatsapp上的地位是什么？

我认为现在仍然在这个过程中。可能需要更多时间。

您如何看待竞争景观以及它在驾驶整个生态系统方面可能意味着什么？

我认为我们所有人都一直说UPI是一个消费者选择。我们不强迫特定的应用程序;我们说这是一个消费者选择。因此，今天情况可能有四个应用程序或五个应用程序，占UPI总价值的约80-85％。明天的情况会改变，因为一旦消费者在一个应用程序上，他就会很容易下载。因此，我没有看到具有80％UPI的四个应用或五个应用程序的主要风险。

你不相信这个市场上会有粘性，我的意思是第一个动力优势是一个明确的第一个动力优势？

显然它说，但是对于消费者进行数字化，切换成本达到零。所以，任何一个人的人，你都不能说他将仍然是一个人，除非他继续做得更好，更好的服务。所以它就像一场比赛，你必须保持比其他人更好。当你走慢的那一刻，你即将失去数字。

利益相关者来找你的痛苦点是什么，生态系统来到你们想要解决的问题？

许多事情，许多东西。我们有一个治理机制，一个指导委员会，其中大部分决定除了NPCI费用。指导委员会由银行，非银行组成，有互联网和印度移动协会等行业机构（IMAI）。因此，如果有一定数量的欺诈行为上涨，我们应该做些什么运作问题，我们可以对此限制，以便它得到遏制，我们如何让消费者意识到，我们如何看待在新的创造者，作为教育客户的营销计划。因此，遵守委员会，据称委员会就产品涉及，而且不仅适用于UPI，这是所有的。NPCI经营着我们所有产品的指导委员会，它是Bharat Bill付款，无处不在的电子收费。

有关NPCI的代表是否需要改变的问题，但这是您认为应该考虑的东西？

你最近听过了吗，这就是我的问题。我认为RBI，美国和每个人都非常清楚 - 我们完全理解必须有其他参与决策的其他玩家，而且您将在其网站上透明地展示的那样谁是指导委员会的成员，你会看到足够数量的非银行和行业机构参加那里。所以我没有听到这个。

从监管角度来看，从政策干预角度来看，需要解决哪些或三个大型票材是什么，以确保在这里没有缓解速度？

我认为我们现在没有从监管机构中要求任何东西。我认为与南巴尼尼尔基尼的报告和监管决定，我认为我们手头有足够的执行。

应该有一个单独的监管机构，因为有辩论和战斗......

我不认为我们需要;我们不需要。我认为这是一段时间后，现在我不认为是必需的。我认为数字付款可以进一步扩大更好的情况。所以现在环境很大，气氛很棒，我认为所有的球员都必须把它带到下一级。所以，这些是我们身后的问题。

由于我们正在谈论激励措施，正如您所指出的纳西卡尼委员会提出了一些建议，因此监管机构也看了一些。政府也在努力做到这一点。您会说什么是可能需要提供进一步填充的主要激励措施？GST例如，GST委员会立即讨论了数字付款。

我想，显然决定与政府有关，但我认为应该有政府的激励，而GST则关注银行及其客户以及商家的数字付款。我相信政府会考虑这一点。整个生态系统一直在向政府提出回到政府，我认为GST现在刚刚稳定。所以，我认为现在政府应该考虑一下。

那是一个钥匙问，其他人会是什么？

说实话，我认为我们在我们的盘子上有足够的执行。我认为我们现在看起来更多的能力。我认为政府和RBI在过去的两三年里已经足够了。说实话，他们已经完成了他们的部分，现在我认为生态系统必须在他们身边交付。

发表谈论的生态系统现在，您现在注意到的趋势是什么，特别是在改变价值和我们看到的交易方面，您正在接受的有趣的见解是什么，特别是在层中采用数字付款III和Tier IV城市？

绝对是一种令人鼓舞的趋势，我们看到了QR码扫描和支付。我们对它持怀疑态度是否会在短期内拿起，因为它是消费者行为的变化，现在你正在取现金/卡，无论您是能够拿出手机并扫描QR码并付款。但我认为感谢所有的初创公司，Phonepe，Bharatpe，Paytm，我看到了一个巨大的增长，这是一个非常令人鼓舞的事实。

您是否可以通过手机上有所有应用程序？

是的，他们中的大多数，我都会保持测试，但我的首选应用程序是bhim。

与我们交谈关于新版本的Bhim

它将在阶段推出，我认为IT部长在几周后启动了它。所以我们现在要做的是Bhim将成为一个生态系统应用程序，我们早些时候将Bhim定位在该应用程序中，所以我们故意在该应用程序中刻意没有职位，但现在我们正在尝试我们正在努力获得更多优惠，我们正试图在接下来的2-3个月内获得更多收购，您将看到Bhim应用程序和其他生态系统应用程序一样好。

所以你认为这是据说是什么…

不，因为目标永远是与其他应用竞争的，因为现在所有的应用程序都被称为Bhim应用程序，没有单一的Bhim应用程序。所以最初的目标是一个初学者应用，但现在我们已经进一步移动了。我们现在想在UPI上推动很多创新，所以现在我们将Bhim视为一种驾驶市场的创新。举个例子，当我们推出IPO时，推出IPO推出的第一个应用程序是Bhim，因为我们有控制，我们可以更快地滚动。我们看到，我们可以使用Bhim推动越来越多的创新，这就是我的团队和政府也在看。

让我们一瞥我们可以期待的那种创新 - 您希望看到生态系统提出前进吗？

我想你必须等待。

给我们一个潜行峰值？

你等待我们想要惊喜市场。

我们必须等多久？

接下来3-4个月。

你的经历是什么样的 - 你已经看到了生态系统成长，你一直很有动手和负责任，在UPI和Bhim和Rupay发生了很多事情 - 对你来说是什么大学？

我认为这对我们所有人来说都是一个伟大的体验，所有人都能够与生态系统一起与这个国家的公民一起做出如此巨大的变化，我们不能感谢董事会成员，RBI为授予我们这个机会为国家服务。

当我们谈论银行时，我们从中始于那个，当时SBI首席Rajnish Kumar表示，当SBI首席Rajnish Kumar表示，您今天是印度最大的Fintech公司和......？

是的，我告诉那个Rajnish Kumar不应该伤心投资Fintech，一个人坐在那里。他很开心。

正是，所以你觉得这将是，yono，sbi数字化和银行将要开车的创新将成为下一波推动这个吗？

绝对，因为银行正在做三件四件事，就像我看的方式一样。银行还在建造市场，如果你看yono，如果你看着口袋，他们也试图建立市场。其次是他们坐在很多数据上，所以他们会利用这个数据更多 - 所有的贷款，其他决策都会做。他们正试图建立整个大数据平台，我认为现在是全部稳定。因此，在接下来的2 - 3年里，您将看到大量的跨销售，价值 - 添加银行，利用此支付系统的数据正在生成。

你谈到了数据和愿望让我们更深入地进入数字化。您认为首要任务是否必须获得数据保护立法？

绝对，我认为整个市场正在等待，一旦法律来临，我认为NCPI和其他实体将不得不调整他们的政策，以适应，我们一直在等待。我们正在等待政府在议会中带来这一点。

最后一个问题，例如，有很多恐惧的恐惧，即RBI尤其是金融气公司所带来的规定，这会导致破坏，所以在等等，实际上没有发生，人们已经能够制作过渡并制作开关，可能没有完全无痛，但他们可能已经能够这样做。那里有什么洞察力？

我认为大多数实体现在已经完成了，我认为有几个实体正在待定，他们也应该在接下来的几个月里完成，所以我看不到它的重大问题。显然，任何变化和监管机构都知道这一点 - 他们也通过了很多变化，最初是这种阻力出现，但我认为我们所有人都知道如何调整返回法规。

您是否相信现在应该有一些监管宽容，并且由于监管而没有进一步破坏？