随着广大农村实现脱贫，乡亲们迈上乡村振兴的新征程。一个问题随之而来：产业发展的资金需求更大了，钱从哪里来？怎样让流向农户的资金活水更顺畅？面向这样的新需求，山西省农信社正在推广金融服务“三农”的新模式——整村授信，把过去的零售业务“批发”做，集中解决农户贷款难、担保难问题。5月中旬，记者就此作了走访。
授信一个村农户贷款更顺畅
整村授信，是农信社系统推行“做小做散”战略定位中的新动作，即把零售业务“批发”做，一方面通过“人熟、地熟”的农村关键人来评议农户信用，解决信息不对称问题；一方面实行“白名单”客户邀请制，与农户集中批量签约，发放信用贷款，解决其贷款难、担保难问题，从而推进农村空白金融市场全覆盖。“当初抱着试一试的想法养了2头牛，现在已经发展到40头，日子越过越有奔头了。”霍州市上王村的李卫平说。因身体原因不能外出打工，李卫平曾是霍州市上王村一位无奈的“留守者”。霍州农商行李曹支行客户经理入村开展工作时，得知老李有养牛的想法，及时给予信贷支持，并帮他联系回2头“西门塔尔”牛犊。如今，随着养殖规模越来越大，李卫平又有了修建新型秸秆青贮池的想法，可过去5万元的小额信贷已无法满足资金需求。今年，李曹支行在整村授信中，根据李卫平的养殖规模和良好的信用记录，又提供了10万元信贷资金。资金充足，老李的干劲更足，成为村里整村授信“代言人”。记者了解到，在推进脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接过程中，“三农”对优质金融服务的需求更加迫切。在此背景下，为解决农户发展产业的痛点和难点，整村授信应运而生。年初，省农信社明确提出，2021年要保持帮扶政策力度不减，乡村振兴重点帮扶县各项贷款增速高于全系统各项贷款增速。全年涉农及小微企业贷款的目标为净增470亿元，持续改善农村金融服务环境，有效缓解融资难、融资贵问题。为做好助力乡村振兴的“必答题”，全省农信社启动实施信用工程，以“整村授信”“网格化营销”等方式，收集农户、城乡居民、家庭农场、农民合作社、农业龙头企业等农村市场主体信息，完善信用档案，推进高质量授信。省农村信用社联合社党委书记、理事长王亚介绍，全省农信社正在加快推进信用工程创建。“年底前，要完成70%以上行政村的整村授信、70%以上农户建档评级和授信，培育1万户信用小微企业。通过构建诚信环境，提升授信覆盖面，进一步打牢服务乡村振兴的金融基础。”今年以来，全省农信社把“助力乡村振兴、提升信用工程”与“整村授信”工程有机结合，指导各机构细化信用村、信用乡镇的评定标准和办法。围绕农业市场、农资供应、农业生产技术、农机作业维修、农产品加工等，培育新型农业服务主体，推动农业生产降本增效。截至4月末，全省农信社共为11174个乡镇、行政村、社区、市场进行授信，创建3316个信用主体，授信792.56亿元，用信355.95亿元。
“背靠背”评议贷多少信用说了算
整村授信，核心是以信用评定授信额度，把村民的信用变资产，解决无有效抵押物的融资难题，提升金融服务的覆盖率和可得性。在此过程中，我省各级农信社（农商行）探索出“背靠背”的评议方式。走进吕梁离石区信义镇归化村，一条条水泥街道干净整洁、一排排窑洞整齐排列，处处散发着田园式美丽乡村的气息，让人眼前一亮。在农信社信用工程带动下，信义镇20个行政村发展了集乡村旅游、大棚采摘、物流园区、康养产业为代表的“一村一品”特色农村产业项目。信义镇是吕梁市第一个信用镇，全镇20个行政村、6000余户农户全部实现信用信息收集，农户评级授信覆盖率超过70%，信用村评定比例达80%。截至目前，吕梁农信社累计为该镇村民发放农户小额信用贷款405户、1822.5万元。在推进整村授信中，吕梁农信社采取信息采集、分类建档、“背靠背”评议、公示信用户名单、审核授信“五步法”，批量获取村民信息，一户一册建立村民信息档案，背靠背评议后经过公示，对有信贷需求的村民予以授信。运城农信系统则实行“三筛”选客模式。“一筛”黑名单，排除不良征信客户；“二筛”蓝（灰）名单，在村“两委”和评议人员配合下，结合信贷管理系统，确定蓝名单客户（农信社存量贷款客户）、灰名单客户（信誉、口碑不好、长期外出务工人员、空挂户等）；“三筛”白名单，利用信贷系统存量数据筛选出在农信系统还未授信的客户。结合“三筛”结果，邀请白名单客户进行信用评议。而在关键的“背靠背”评议环节，各地多选取为人正派、有公信力、熟知村情的村民，如村里的干部、报账员、网格员等，以“互不知情、互不干预、交叉验证”的原则进行评议，对村里的农户提出预授信额度。记者了解到，“背靠背”评议，是农信社为农户核定授信额度的依据。在吕梁市，农信系统对评议结果为优秀的，最高授信额度达10万元；评议结果为良好的，最高授信额度为5万元。通过信用评级、整村授信，越来越多信用度高的农户获得了更充足的信贷支持。“穷可贷，富可贷，不讲信誉不可贷”，成为农村群众认同的金融理念。
服务更优化产业发展有奔头
随着脱贫攻坚任务完成，金融扶贫的重点对象面临着由建档立卡户向一般农户、新型农业主体、农业龙头企业延伸。在推进整村授信过程中，省农信社把支持产业发展作为长久之策，优化金融服务，激活乡村振兴内生动力。记者在采访中了解到，全省多地农信社（农商行）在优化金融服务方面拿出“新招”。稷山农商行与政府部门合作，由各乡镇党委政府向43名农商行客户经理颁发“金融村官”证书，进行驻村服务。“金融村官”每周召开“党建+整村授信”签约现场会，将签约、办贷地点由农商行转到村委会和农户家中，一次性办理放贷手续，村民坐等贷款上门，贷款像存款一样方便。吕梁农信社强科技、优流程，破解“三农”融资难、融资贵、风险较高问题，适配农业资金需求“短频快”的特点，按照“线上申请、线下调查、随机分配、交叉盲审”的标准架构，构建起“基层网点—市联社贷款监测中心—县级审批中心”三级授信体系，将信贷产品统一转移到手机端，让足不出户便可线上申贷。在推进整村授信的同时，省农信社将党史学习教育与服务乡村振兴相结合，对照各地产业规划，加强上门服务，积极推广36种信贷产品，加大对种养基地、农业龙头企业、农民专业合作社等全方位支持，有力促进了特色产业发展。截至4月末，全省农信社各项贷款余额较年初净增488.46亿元。在运城市，临猗农商行开发出“果库贷”“鱼药贷”“电商贷”等10余种金融产品，进行量体裁衣式扶持。万荣农商行助力实施“特”“优”战略，精准对接果农、新型农业经营主体和涉果企业的金融需求，对水果种植、果品贮藏、果品包装、物流快递、果汁生产等全产业链进行扶持。截至今年4月底，该行发放涉果贷款2.7亿元。在吕梁市，中阳联社为木耳种植户全面建立信贷档案，评定信用等级，适当提高授信额度并给予资金支持。汾阳联社推出“核桃贷”，农户需要用款时刷卡即可获得资金。目前，汾阳联社累计授信“核桃贷”528户，授信金额达2.3亿元。……随着金融活水源源流入，乡村振兴续写着更多“春天的故事”。
本报记者张巨峰
